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吴逸然:小额分散与消费金融

2016.03.11 新华网 发表于 新华网

蓝领工人小杰走进一家数码商店,他想买一台手机,但是看到智能机的价格时,他迟疑了。对于一个南漂深圳的年青人来说,手机是他与家人沟通的最重要工具,但刚到深圳的他,一台手机也是一笔不菲的开支,如果买了手机,可能在租房和吃饭方面就捉襟见肘了。

    在店员的推荐下,他采取了分期付款的方式来购买手机。这时他的借款需求就被推荐到了互联网金融平台有利网,通过系统审核后被发布到网上,经由投资人点击投资,很快这一笔借款就成功完成。最终,小杰顺利地拿到了心爱的手机;而有利网的投资人,也将因为这笔款项的出借,收获本金和利息。

    为个人、小微企业借款人和投资人牵线搭桥,提供普惠金融服务,解燃眉之急,正是有利网这家成立三年的“老牌”互联网金融平台的主营业务。

    消费金融插上互联网翅膀

    过去的一年多里,有超过百万笔金融债权以类似的方式,被送上了有利网的线上平台供人投资:有的人借款买手机,有的人借款买电脑,以及小微企业主为企业融资,甚至有人借款去做美容。这百万名借款人的个人信息,从身份证到工作情况等,也被上传至有利网的数据库内。他们的消费倾向、风险特征等得到了明确数据化描述,被系统化积累,优化了有利网的放贷决策引擎,从而提升了放款效率,完善了风控机制,让借款人更快的拿到贷款,也让投资人获得了更安全的投资产品。

    这种业务模式,被有利网CEO吴逸然称为“消费金融信贷工厂”,也是有利网金融团队过去一年来重点打造的业务模式。2015年,有利网收购和整合了数家资产端公司,并大量的开发自有的、以小额分散,消费金融业务为主的资产类型。

    顾名思义,信贷工厂就是指互金平台做金融业务时,像现代化工厂标准化、流水线制造产品一样,对借款项目进行批量处理,快速筛选出真正优质的借款项目,再推荐给投资人。

    为什么要下大力气建设信贷工厂?吴逸然表示,一方面,信贷工厂模式大大提高了放贷效率,能尽快的剔除掉不合格的借款人、识别出真正需要的客户,快速放款;另一方面,又能用标准化、信息化的流程,最大程度的控制住资产质量。

    除此之外,在建立信贷工厂的过程中,积累的海量大数据,能建成统一的数据库,利于进一步改善放贷模型,提高用户体验、有效降低成本,提高对资本的定价能力、找客户、挑客户的能力。“这是一个良性的循环过程,也是互联网金融发展的必由之路”。

    作为一家老牌平台,有利网正在战略升级的路上“狂奔”,从2014年末开始,消费金融逐步成为有利网的主要资产类型。目前,有利网平台上个人消费借款,已经占到了投资项目数量的90%以上。而其中,98%的借款项目额度在10万元以下,平均每笔借款金额1.3万,仅为行业平均借款金额的1/14。这与互联网金融行业监管意见倡导的“小额、分散、惠普”的路线高度吻合。

    小额分散与消费金融

    有利网CEO吴逸然表示,有利网成立以来,一直做的是小额分散的互联网金融业务,面对的客户是小微企业和个人,一方面,借款人的诉求是短、平、快,希望能尽量简单、快速的借到钱;而理财端的用户诉求,除了丰厚的收益外,就是足够的安全和透明。而小额分散把金融的行业风险、地域风险、经济周期风险都分散掉了,能够有效的做好动态风险管理,无论哪个行业、地区出问题,有利网的资产也不会出现大规模的安全问题。

    之所以选择深耕消费金融,是因为它是一种非常优质的资产类型,个人消费有巨大的升级潜力,市场空间非常宽广,中国信用卡人均持卡量只有美国的1/20,信用消费只占全部消费的13.3%,相对应的美国,这一比重是45.9%。“中国消费金融服务还很不到位,尤其是对蓝领、学生、农民等中低收入群体的覆盖还很不足。大量的市场空白是可以由创新型机构去填补的。”吴逸然认为。

    从线下的消费借款需求,到线上的投资人资金对接,互联网金融平台正在像有利网这样,不断的自我优化和成长,变得越来越高效,在消费升级、经济结构转型中发挥着越来越重要的作用。

    消费升级背后的互金前景

    近一年来,高层不断吹风“供给侧改革”,并下发多个指导意见部署消费升级,优秀的企业家也在多个场合强调消费升级、扩大消费的重要性。许多学者认为,中国的消费结构升级正处于一个历史关节点,消费结构升级成为了大势所趋,而为个人和小微企业提供普惠金融服务的有利网们,成为了消费需求蓬勃发展的推进器。

    吴逸然表示,未来几年,有利网将重点深耕消费金融、农村金融和供应链金融这三种资产类型。“中国现在已经进入产能过剩的阶段,产能过剩背后是消费不足,没有充分的消费动能,做消费金融就是拉动消费这一端,从而拉动整个经济的发展。其中农村金融和供应链金融,也是建立在消费金融基础上,是由消费升级所带来的新的发展机会。农村的金融服务几乎是一片空白,不管是生产还是消费,都有很大空间。对于供应链金融来说,前台产生一个亿的消费金融需求,背后要有五倍到十倍的产业链在支撑,这个市场也非常庞大。”

    最近,阿里巴巴董事局主席马云的一次演讲,让吴逸然印象深刻。马云说,消费、服务及高科技行业已成为中国经济三个新增长点。其中消费的作用更是至关重要,敢于鼓励百姓消费、鼓励年轻人花钱,中国经济才有未来。而优质的消费服务、消耗品里,孕育着巨大的机会。吴逸然认为这句话高度概括了中国经济的未来。

    中国经济正面临着转型,消费结构升级是大势所趋,而有利网深入开发消费金融资产,致力于为普通大众提供更多的选择自由,在服务业领域扩大有效供给,正是供给侧改革的核心思想所在。“我们完善和丰富金融服务,把过去传统金融没有服务到的人群服务好,也有助于促进消费升级,从供给和需求两端,都能有效增加社会经济的活力。有利网作为一家还在创业期的互联网金融公司,能够以这样的方式参与到十三五经济转型发展中来,感到很幸运、很兴奋”吴逸然说。

    随着社会信用体系的完善、居民消费水平和理财意识的提高、以及金融技术的发展,2016年正在成为互金行业飞跃发展的一年,行业集中度将不断提高,无数小平台将被整合、洗牌,巨无霸企业正在孕育成长中。以有利网为代表的互金品牌们,正走在这样一条光明而曲折的大路上。