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走进有利网存管上线:合规之城 一砖一瓦皆需用心

2017.09.01 凤凰网 发表于 凤凰财经

监管大刀阔斧,前半生杂草丛生,下半场蜕变净土。经历过最野蛮的时代,网贷行业也正迎来最好的时代。在这个时代,合规发展成为主旋律,马太效应加剧,优秀的平台浮出水面。

2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》被视为网贷行业的分水岭,也为行业高悬合规之剑。2016年底和2017年初,《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》相继落地。近日,《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的下发标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。

一切都在健康有序进行着。

从规模来看,过去一年,网贷行业持续保持高速发展势头,年增长率保持在200%的水平,累计交易额已经突破5万亿元;裸泳者逐渐现行,一年882家平台从网贷大潮退出,大浪淘沙背后是存量市场的博弈,以有利网为代表的网贷平台在赛场上卯足全劲,从资金存管、借款限额、信息披露等方面积极整改。走进有利网规范发展之路可窥行业整体,筑合规之城,一砖一瓦皆需用心。

监管加码 存管成平台合规重要标尺

随着各地监管政策落实,网贷合规前景逐渐明朗,银行存管成为网贷平台标配。但是想打好这块地基却没那么容易。

网贷资金银行存管,就是通过银行管理投资者的资金,平台来管理交易,做到资金和交易分开,让P2P平台不能直接接触到资金,这样就可以避免资金被挪用的风险。保障用户资金安全同时这更是监管条例的硬性要求。

今年2月份,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》,对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。在银行资金存管硬指标下,投资人也会在兼顾风险和收益的前提下,选择进行了银行资金存管的平台进行投资,行业分化将逐渐拉开。

据网贷之家统计,截至2017年6月底,已经完成存管系统对接并上线的网贷平台仅占了正常运营平台总数的不到10%。这一数字截止8月24日,已有450家平台进行银行存管系统上线,占正常运营平台数量的21.5%。

临近合规大限,尤其在“824一周年”的节点,网贷平台银行存管密集上线,不断有平台刷新对接时间记录,反映的是网贷平台对于银行存管的迫切性。而在这场合规大考上,真正用心的考生讲求答题速度更需重视答题质量。

50人、8个月,人人为存管服务

2016年12月,有利网正式与华夏银行北京分行签订资金存管协议,成为当时为数不多的签约大型商业银行的网贷平台之一。2017年8月22日,系统正式上线。至此,有利网在安全保障和合规化经营的进程上正式进入新篇章。

对任何一家网贷平台来说,实现银行资金存管系统上线,都是对人力、资金、技术等的一场多维度考验。这不是一个一蹴而就的过程,平台本身的技术储备、与银行技术对接和后期调试,每个过程都需要反复测试、耐心进行。

有利网存管上线背后也有更多不为人知的辛酸。

有利网于2012年成立,在5年多的运营时间里,注册投资用户近3000万人,累计交易总额近540亿元。庞大的用户量、资金量,以及数据量,都为对接银行存管系统的实际操作增添了难度。

据了解,在启动资金存管系统后,有利网的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员,需要全都扑到这个项目的开发过程中,可谓称得上是“人人为之服务”。为了保证对接系统稳定,有利网与华夏银行存管项目再投入50多位精锐人员,日夜奋战。希望用这么多人的努力和8个多月的付出为用户交上最完美的答卷。

同时,需要注意的一点是,无论对哪个平台来讲,存管系统的上线,都会在一定程度上对用户体验造成影响——毕竟,页面的更新设计、流程步骤增加,对用户来说都是对原先操作习惯的改变。而有利网正是考虑到这一点,在上线之前反复进行实验和测试,以期对用户体验的影响降到最低。

其中,由于用户基数庞大、产品项目丰富,有利网资金存管上线采用的是分阶段对接、逐步实现的方式。

2016年12月,与华夏银行北京分行签订资金存管协议;2017年1月,包括充值、提现、月息通等业务的存管项目一期内部上线;2月回归测试;3月,定存宝对接存管内部上线;4月,存管系统一期上线试运行,开始了部分业务的数据和资金对接,同时,定存宝存管回归测试;5月,无忧宝对接存管内部上线;7月全量存管业务与华夏银行联调测试;8月存管上线……

事实上,当前市面上资金存管业务存在一些诸如“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”等不规范的现象。有利网这样步步有据的存管系统上线过程,也同时给了平台的投资用户一颗定心丸。

另外,有别于其他大多数网贷平台,在有利网此次上线银行资金存管过程中,最大的特色在于,率先实现了不停服对接存管,即对接期间用户仍然可以在APP、网站正常进行查询、充值、投资、提现等操作,资金时效也不受影响。保证了一直以来简单、快捷、可靠的用户体验。

资金存管后,有利网用户资金存管在华夏银行开设子账户,实现了用户资金与平台资金的分账管理,建立了包括用户余额、交易流水、标的信息在内的全方位数据及资金对接。

伴随着银行存管工作的有序推进,上线银行存管的平台数量稳步增加,存管平台占总正常运营平台的比例将会进一步上升。但对于整个行业而言,银行存管及网贷备案等门槛勿用强调,还将会把一大批平台淘汰出去,业内人士认为,在整改风浪之下,未来一年时间内,将迎来网贷平台退出潮,长期来看,行业存续100~200家平台较为合理。

信息披露+小额分散添瓦筑城

筑合规之城,地基要稳,一砖一瓦更要牢固。

去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求行业进行信息披露,打造更高效、安全的互联网金融投资环境,增强投资者对于P2P行业投资理财的信心。

近日《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的落地,再次强调了提升行业透明度的重要性。

指引提到,中国互联网金融协会可依据指引及其他有关法律法规、自律规则,对网贷信息披露进行自律管理。

此前,2017年6月5日,中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台上线,有利网等10家互金企业作为首批试点单位正式接入信披系统。截止8月26日,中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台共接入并披露运营信息数据平台达82家。

而这82家平台累计交易总额达到38821.8亿元,占整个网贷行业累计成交额接近八成。(据网贷之家数据统计显示,截至2017年7月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元,突破5万亿大关)。再次印证了行业“二八定律”日趋明显。

根据中国互联网金融协会信息披露数据,有利网资产的小额分散程度居业内前列。实际上,

监管文件也多次提及,希望行业朝小额分散、普惠金融的方向发展。因此,如何选择合适的资产端开发,从而提高平台的竞争力成为行业规范化发展的重要环节。

自网贷监管新政下发后,有利网就因人均融资数额低而受到行业关注。而这来源于有利网CEO吴逸然始终坚持的小额分散理念,有利网将天然具备小额分散特质的3C消费金融作为资产选择重点,随后也快速进入汽车金融市场。据了解,现在有利网的资产中,汽车金融资产也占有相当的比例。

截至目前,有利网已为超过200万人购买3C家电、家庭乘用车辆等商品提供了消费分期服务,同时为广大投资者撮合近800万笔投资,帮助投资者获得收益近20亿元。其大数据驱动的在线营销体系、风险决策体系以及内部管理体系对大规模交易提供了强有力的支撑。

有利网CEO吴逸然也表示,互金行业进入下半场,平台将会在一个更加公平、阳光的环境里,进行更加健康的竞争——合规从来不是最终目的,而是发展的前提和基础。基于合规基础之上,对业务模式的探索、深化和完善,对普惠金融理念的贯彻实践,利用金融科技对于各种成本的优化和效率的提高才是平台更需要努力的方向。